Джеймс Кук: «Россия – это фронтир»
Директор и один из учредителей инвестиционного фонда Aurora Russia Limited.
Джеймс Кук сегодня...
Досье Bankir.Ru:
Джеймс Кук. Родился 25 февраля 1964 года в США. Директор и один из учредителей инвестиционного фонда Aurora Russia Limited. Также является партнером и акционером компании Aurora Investment Advisors, управляющей компании фонда Aurora Russia Limited. Джеймс Кук также входит в состав совета директоров ЗАО «Форус Банк» и «АйСиАйСиАй Банк» в России. Более 14 лет специализируется на консультировании, создании и управлении российскими компаниями, работающими в области потребительского и жилищного кредитования. До основания компании Aurora Russia являлся председателем совета директоров и главным управляющим директором российского отделения GE Money Bank. С 1996 по 2004 год - старший вице-президент компании Delta Capital. занимал должность председателя совета директоров Delta Financial Services Group. Был основателем, председателем совета директоров и главным управляющим директором первого в России банка, занимающегося ипотечным кредитованием - DeltaCredit. Джеймс также являлся председателем совета директоров и одним из основателей компании ДельтаЛизинг (сейчас носит название Европлан), занимал должность председателя совета директоров и главного управляющего директора DeltaBank (впоследствии продан компании GE и переименован в GE Money Bank). Джеймс Кук - выпускник Hampden-Sydney College, имеет степень бакалавра в области финансов политехнического университета Виржинии (США).
...и прежде
- Вы, пожалуй, старожил среди «экспатов»-финансистов, работающих в России. Спустя пятнадцать лет после «русского старта» можете определить, что такое западный финансист на русском рынке. Это инноватор или переводчик «с французского на нижегородский»?
- Да, я действительно в России уже пятнадцать лет. Те, вместе с кем начинал, уже уехали домой. Сейчас у меня больше друзей среди русских, чем в Европе или США.
Инноватор или переводчик? И то и другое. С одной стороны, мы переносили на российский рынок все те технологии банковской розницы, которые давно наработаны на Западе:скоринг, андеррайтинг, продуктовые решения. С другой стороны, российский рынок таков, что чистая «калька» тут не проходит. Приходится адаптировать, находить новые, «русские» решения. А это уже работа инноватора. Например, Россия была первой страной, в которой были запущены мгновенные кредитные карты Visa Instant; концепция супермаркета кредитов также по-своему уникальна в мировом масштабе.
- А почему так долго? Ведь 15 лет – тот срок, за который выстраивается и бизнес и жизнь. Минимум треть полноценной жизни в бизнесе. Так понравилось в России?
- Из России либо очень быстро уезжают, либо «застревают» надолго. Зависит от личных интересов каждого человека. От того, какая жизнь ему нравится. Более стабильная и предсказуемая или такая, когда каждый день ты должен находить новые решения, меняться.
- То есть для вас это фронтир? Что-то вроде Аляски 1880-х?
- Безусловно. Россия относится к числу тех стран, где идет самое быстрое, самое динамичное развитии. То же самое происходит в Бразилии, в Индии. В Китае, несомненно, но там трудно работать человеку «извне». Китайская система взаимоотношений очень специфическая, там надо быть частью местной культуры, другой, очень отличающейся от нашей системы ценностей.
- Ну, наша система ценностей тоже своеобразна. Многие европейцы и американцы приходят в легкий шок от соприкосновения. Понимаю, что вы уже привыкли и все же - ваши ощущения от взаимодействия с властями в России? Есть претензии к законам и их исполнителям?
- Я не вижу причин для шока. Общение с российскими властями мало отличается от ситуации в большинстве стран мира. Есть определенные правила, их нужно понимать и следовать им. Проблемы начинаются тогда, когда пытаешься правила обойти.
- Правила могут быть официальными. Могут, скажем так, особенностью национального бизнеса. Насколько за время работы в России вы сталкивались с проблемой коррупции?
- В России, конечно же, присутствует коррупция – как и в любой стране. Я думаю, ситуация постепенно улучшается по мере того как зарплаты поднимаются до рыночного уровня и правительство ужесточает меры против коррупции, соблазн ей поддаться становится меньше.
А вообще-то, чтобы побороть коррупцию, достаточно одного – иметь мужество перестать давать взятки. Если давать взятки, потом все будут ожидать их от тебя. Получается замкнутый круг.
- ОК, а ощущения от соприкосновения с клиентами? Сейчас вот заговорили о финансовой грамотности населения. Действительно россияне резко отстают по финансовой части? И можно ли, на ваш взгляд, успешно внедрить финграмотность авральными методами?
- Думаю, Россия проделала большой путь в освоении финансовых услуг. Прогресс, которого добились на сегодняшний день, впечатляет. Отставание сокращается очень быстро, тем более, что в России до сих пор существуют фантастические возможности для создания бизнеса. Нужно лишь воспользоваться предоставляющимися возможностями и уже готовыми, опробованными на других рынках идеями. Что касается «авральных методов», то их сама жизнь подкидывает Кризис 1998-го года, как и любой кризис, стал для России возможностью учиться на собственном опыте. Кто его пережил, будем надеяться, уже не повторят тех же самых ошибок. Так что финансовую грамотность можно развивать и в чрезвычайных ситуациях.
- А почему ипотека стала вашим российским «коньком»?
- У меня был опыт работы в американских ипотечных банках, затем я долго работал в Россию на проекте по созданию системы ипотечного кредитования – объездил полстраны, от Сибири до Краснодара - так что к моменту создания «ДельтаКредита» я уже четко представлял себе, что и как нужно делать. Я помню, как я принимал на работу первого сотрудника – он сказал мне «Всё это здорово, но я же не знаю про ипотеку абсолютно ничего!». Я ответил «Не волнуйся, в России никто ничего не знает про ипотеку». Уже тогда я понимал, что построить ипотечного кредитора – полдела, предстоит ещё выстроить системы рефинансирования и дистрибуции.
- То есть «Кредитмарт» родился уже тогда?
- Не совсем. Идее «Кредитмарта» помогли оформиться мои собственные ипотечные страдания.
- Звучит парадоксально – уж у кого, а у вас проблем с ипотекой быть не должно по определению…
- И тем не менее. У меня уже был ипотечный кредит, когда в 2005 году я решил взять еще один в том же банке. На тот момент я возглавлял бизнес GE Money в России, и ни моя кредитная история, ни платежеспособность не могли вызывать вопросов, а доходов мне хватило с запасом еще на несколько кредитов.
Но мне отказали. Именно потому, что это был мой второй кредит у них. Мне потребовалось несколько месяцев и личный визит к руководителю банка, чтобы получить одобрение (это стало вопросом принципа!). Но я задумался – сколько еще таких же как я клиентов получают отказы в банках? Не говоря уже о том, что даже мне пришлось обращаться к «практикующим» специалистам, чтобы выбрать подходящую кредитную программу – ситуация на рынке, условия продуктов меняются так быстро, что за ними сложно уследить! Вместо того, чтобы злиться и раздражаться, я извлёк из этой ситуации урок – это же отличная возможность для бизнеса!
- А как появилась «Аврора»?
- Началось все с нескольких идей (в том числе «Кредитмарта») и простенькой презентации, сделанной в «PowerPoint». Мы поехали в Лондон убеждать инвесторов. У нас получилось: мы провели IPO и собрали 75 млн. ф.ст. Это был первый прецедент, когда инвестиционный фонд, работающий на российском рынке, использовал IPO для привлечения финансирования.
- Ваша «Аврора» зарегистрирована на острове Гернси. Это оффшор. А когда в России звучит слово «оффшор», то сразу представляются какие-то сомнительные игры с перекачкой капитала, с «русскими» деньгами, которые реинвестируются под видом «иностранных»…
- В нашем случае это абсолютно не так. «Аврора» – публичная компания, акции которой торгуются на Лондонской бирже, где строжайшие требования к прозрачности и раскрытию информации. Инвесторы «Авроры» - крупные финансовые институты, их список открыт и известен.
- Когда в 2007 году объявили о том, что ваш фонд создает «Кредитмарт» - нового ипотечного брокера, помнится, это всколыхнуло рынок. Все говорили: вот пришел западный брокер, в него вложены огромные деньги, сейчас покажет. Потом вы вложили десять миллионов фунтов в открытие филиалов и всех «перепугали» окончательно. И каков результат спустя год? Ощущение, что идея кредитного брокера оказалась не столь уж «победоносной» и востребованной…
- Почему же? Мои русские друзья говорят в таких случаях, что Москва не была построена за один день. Прошло меньше двух лет – мы построили работоспособную модель бизнеса, сформировали филиальную сеть – а это, кстати, 6 регионов, не считая Москвы и Санкт-Петербурга, наш бренд стал известен, с нами работают более 50 банков и финансовых компаний. Через нас прошло только ипотечных кредитов на сумму более $100 млн. По состоянию на 31 марта 2008 года оценка стоимости «Кредитмарта» вместе с приобретённой банковской платформой составила 34,42 млн фунтов стерлингов. То есть рост составил 5,38 млн. фунтов, или 18,5%.
- То есть ваши инвесторы довольны?
- Да, они не ждут немедленной отдачи. В «Кредитмарт» мы вложили вдвое больше, чем когда была вложено в «ДельтаКредит». Это очень долгосрочный проект.
- Значит то, что очереди в ваши офисы не стоят, вас не обескураживает?
- Нет. Очередь в офисе – это, к сожалению, привычный атрибут российской финансовой розницы.А мы хотим поставить во главу угла клиента и клиентское обслуживание. Фраза «клиент всегда прав» - пусть она у многих вызывает раздражение, но это первое и главное правило любого бизнеса. Революцию на этом рынке мы гарантируем.
- ОК, отвлечемся от бизнес-секретов и вернемся к их источнику. Как-то довелось читать интервью с вами в одном журнале. Там говорилось о ваших привычках – играете в гольф, бегаете, любите готовить, принимать гостей, собака у вас, друг человека… В общем, чувствуется, что вы типично «правильный американский мальчик»?
- Абсолютно.
- Мне недавно попалось на глаза интервью моего коллеги Володи Емельяненко с американским журналистом Эймсом. Он тоже живет в России и являет собой образ этакого американца-диссидента. Стройный, затянут в джинсы, в зубах «Мальборо». Говорит, что американцы потеряли свою пассионарность, что из нации ковбоев и первопроходцев они превратились в стадо и что сегодня ему Россия больше нравится: тут курят, живут энергично и занимаются сексом просто так…. Ну и должна быть в людях какая-то «неправильность». Вы далеки от таких взглядов?
- Знаете, доля истина в этом есть. Русские «неправильные», но они – интересные. Мне с ними интересно. Поэтому я здесь. Но сам я – все-таки «правильный».
- Кстати, а что такое правильный финансист? Что главное для этой профессии – образование, владение технологиями, интеллект?
- Чутье. Конечно, нужно и образование, и технологии, и опыт. Но главное всё -таки – чутье. Всему можно научить, а чутье надо иметь, с ним нужно родиться.
- А принципы какие-то могут быть? Вот есть такой неформальный свод составляющих успеха банкира – так называемый «катехизис Ротшильдов». Так там и подкуп, и война…
- Наверное, между интересами прибыли и интересами гуманитарными, социальными всегда надо находить компромисс. Но все же… у меня, например, есть определенные принципы, через которые я ради прибыли не переступлю. Думаю, у всех есть своя система ценностей, просто разный. Если посмотреть на успешные западные компании, «звездных» бизнесменов – их всех объединяет высокая степень социальной ответственности. Взять хотя бы Билла Гейтса, Уоррена Баффета – бюджеты их благотворительных фондов исчисляются миллиардами долларов. Что, впрочем, не мешает им получать прибыль.
- А вообще, как вы в целом оцениваете культуру денег в России? Ведь, по большому счету, для адекватного места денег в жизни общества важны даже не законы, а традиции. А в России их нет. Деньги – наше все…
- Да, но финансовая культура в стране начинает меняться. Раньше люди интересовались в основном всем самым дорогим и модным. Сейчас во вкусах начинается проявляться индивидуальность. Появляется тенденция к филантропии, понимание, что надо что-то отдавать обществу. Это - положительная перемена, которая со временем приведёт к становлению гражданского общества. Ведь деньги все же - не самое главное в жизни. Важно и оставить после себя в жизни какой-то след.
- Кстати, о следах. За вами уже тянется очень неожиданный «след» в виде вашей команды. Российской ипотекой, в банках и не только, руководят те, кто работал у вас или вместе с вами. И еще… в большинстве российских финансовых заведений сегодня работают «люди в футляре». Девочки в передничках, мальчики зачесаны на пробор. В глазах – рвение и готовность делать карьеру. Мордашки у всех серьезные и озабоченные. Шаг вправо, шаг влево – расстрел. А у вас в офисе что творится? Все естественные, позы не напряженные, смеются, улыбаются… Что это – вы удачно растите сотрудников или удачно их находите?
- Наверное, и то, и другое. В России много талантливых людей, поэтому мне всегда было из кого выбирать. Я не люблю необязательных и неточных людей. Но это не значит, что мне нравятся роботы. Не верю, что человек, который чрезмерно зажат какими-то правилами и всегда серьезен, способен родить яркую идею, участвовать в мозговом штурме, найти нестандартное решение. Живые люди – они непредсказуемее. Но зато надежнее. Во всех своих проектах я старался давать людям возможности для роста, построения карьеры. Когда человек достигает высот в карьере, есть опасность, что он «забронзовеет» - будет чувствовать себя большим и важным. Но от этого есть лекарство – во-первых, чувство юмора. Ну и еще мы делаем вот что – все руководители компании раз в несколько месяцев выходят на «передовую» - работают с клиентами в офисах. Это позволяет не отрываться от реальности. Так что если вы зайдете к нам в офис продаж, всегда есть шанс, что вас обслуживает генеральный директор или председатель совета директоров.